Ces derniers mois, un acronyme technique est sur toutes les lèvres dans les milieux financiers et immobiliers : BAL3. Sous ses airs de jargon technique se cache un changement majeur dans le fonctionnement des banques. Ce changement n’est pas une mauvaise nouvelle : pour vous, investisseur, il ouvre une opportunité. Je vais vous expliquer pourquoi les banques traditionnelles ont de plus en plus de mal à faire ce qu’elles sont censée faire (prêter pour financer l’immobilier et les entreprises) et pourquoi ça devient une aubaine pour une plateforme comme Terys.
Qu’est‑ce que BAL3 ?
BAL3 est l’abréviation de Bâle III, un ensemble de règles internationales imposées aux banques après la crise financière de 2008. L’objectif : éviter que le système bancaire ne s’effondre face à un choc majeur. Concrètement, cela signifie que les banques doivent :
- détenir davantage de fonds propres,
- réduire leur effet de levier (prêter moins pour un même capital),
- renforcer leur capacité de liquidité.
Chaque prêt autorisé devient plus coûteux pour la banque : il faut mobiliser plus de capital pour le même montant prêté. Or ce capital n’est pas illimité. Résultat : la banque va devenir beaucoup plus sélective.
Pourquoi ces règles n’ont‑elles pas été appliquées du jour au lendemain ?
Même si Bâle III a été conçue en 2010, son application complète ne sera effective qu’en 2025. Le délai s’explique : les banques ont négocié chaque mesure, arguant que des changements trop abrupts freineront le crédit et l’économie. Résultat : quinze ans pour une mise en œuvre complète. Et pourtant : malgré ces mesures, une grande banque comme Credit Suisse a fait faillite en 2023. Cela montre que la réglementation ne suffit pas si la gestion interne est défaillante.
Quel impact concret dans l’immobilier ?
Pour les acteurs de l’immobilier, la conséquence est directe : les banques deviennent frileuses. Voici ce que l’on observe :
- obtenir une hypothèque ou un crédit de construction devient plus difficile, même pour un projet viable avec garanties solides.
- de nombreux projets sont retardés ou annulés faute de financement bancaire.
- les conditions négociées se durcissent : les marges se réduisent, les garanties exigées sont plus élevées, les délais d’acceptation rallongés.
En clair : les banques reprennent leur rôle classique, recevoir l’épargne et prêter ? Cela se fait de plus en plus rarement. Aujourd’hui, elles se sentent empêchées par les nouvelles exigences de fonds propres et de liquidité.
Vers un changement du modèle bancaire
Et ce n’est pas tout : les grandes banques suisses, mais aussi internationales, changent de focus. Plutôt que de prêter largement à l’économie, elles privilégient désormais la gestion de patrimoine pour une clientèle fortunée. Cela signifie :
- moins de crédits accordés aux promoteurs immobiliers et aux entreprises classiques,
- davantage de services orientés « private banking », gestion de fortune, produits financiers complexes.
Pour vous, épargnant « classique », cela veut dire : ne pas espérer que votre banque rémunère mieux votre épargne ou vous propose des investissements immobiliers rentables via elle.
Pourquoi c’est une chance pour Terys
C’est là que Terys entre en jeu. Alors que les banques reculent, Terys comble le vide. Grâce à notre modèle d’investissement participatif, vous pouvez intervenir là où les banques passent la main. En rejoignant nos projets dès 5 000 CHF, vous bénéficiez :
- d’un accès à des projets immobiliers qui auraient pu être financés par une banque, mais qui ne le sont plus.
- d’une relation plus agile, avec décision rapide et processus simplifié.
-
d’une diversification de vos investissements, sans dépendre uniquement des grandes banques et de leurs ratios BAL3.
Pour les promoteurs, c’est un signe clair : ils trouvent un partenaire qui croit dans des projets viables, qui comprend le besoin de flexibilité, et qui aligne ses intérêts avec ceux de l’investisseur. Pour vous, c’est la porte ouverte à un revenu passif et à une appréciation de capital, là où le secteur bancaire traditionnel marque un coup d’arrêt.
En résumé
La réglementation BAL3 est loin d’être un simple détail technique : elle restructure profondément la banque. Moins de prêts, plus de contraintes, et un recentrage des grandes banques sur la gestion de fortune. Pour l’investisseur que vous êtes, cela signifie deux choses : moins d’alternatives via les banques, mais aussi une ouverture exceptionnelle de nouveaux canaux d’investissement.
J'ai un petit message pour vous, je vous invite à rejoindre la communauté Terys. Regardez cette vidéo pour en savoir plus:
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